对很多人来说，尝试体验到移动生活方便的**步，大概是从出门不带现金开始的。 

这件事情说来很奇怪，尽管现在大多数人对于用手机付钱这件事已经习以为常，但*开始，当我们**次把自己的钱放在支付宝、微信账号中时，很明显是考验到了不少人。 

甚至很长一段时间，我的父母都会觉得把钱放在虚拟的网络中是一件极其不安全的事情。「无现金」这三个字充满了一种不可预知的困惑，对网络生活安全感的缺失，会影响到部分人在一开始对这件事情的信任，而时不时出现在新闻中的风险事故，又加重了这种不信任。就好像某一种交通工具出事之后，总会有人产生对应的恐惧。 

不过这个习惯终于还是被慢慢养成了，这确实离不开国内互联网公司线下的大力推动，从*开始的线下各种密集的新手活动到后来的各种让利，人们逐渐对移动支付产生好感并形成依赖。 

当然，你大可以说这是培养用户的手段，但或许你更应该意识到，即便没有那么多活动鼓励我们去进行无现金交易，我们仍然会走上这条路。 

为什么？当我们大多数人如今已经习惯出门不带银行卡、现金甚至是钱包，大到买潮牌箱包奢侈品，小到去买一个煎饼果子，都习惯性的掏出手机，对着二维码扫一扫支付时，你也许没有想过，对于处在消费天平另一端的商家们来说，无现金支付的意义，要比你我来得更加重要。 

商户们的新「支付经济学」 

见到 Lisa 时，她正在店里请客人试吃不同的水果干，这里的芒果干和榴莲干都是招牌，全由她自己制作，「外面的很多果干都加了糖，吃多了上火，我自己做的时候是自然风干的，客人们喜欢。」她边介绍给我，边让我尝了各种不同的果干。 

虽然已经是下午三点，但来她店里买东西的人仍络绎不绝。而 Lisa 的店，正如门口紧凑的横幅所描述的——客家 Lisa Shop 特色干果食材店。这个十几平米的小店，每隔一会儿就有顾客走进来，这不奇怪，毕竟 Lisa 小店早已名声在外，因为微博等社交媒体的传播，不少美食达人都推荐过这家店特色的食物，吸引人来逛店也是自然，这其中也不乏老外和明星们。 

Lisa 的名字叫张小华，她说更喜欢被叫做 Lisa，这个好听的名字是曾经一位外国顾客在离开中国时给她起的。1999 年从福建来到北京的时候，她只带着母亲给的一点钱，*开始帮自己怀孕的姐姐照看摊位，到了 2003 年，在挑选了一圈之后，她来到三源里菜市场，用先前打工挣的一万块钱租下了一个摊位，想要「做自己的事」，她是这个菜市场众多「北漂」中的一员。当时的三源里菜市场还是阶梯式，露天场地，路面脏乱，气味复杂，这一安营扎寨就是十四年。 

然而如今，要是从她的小店里出来，你会发现这里每一家店铺几乎都像这家店一样，干净、小巧而不失整齐，不少老外驻足选购。放眼望去，不论是售卖蔬菜水果，还是生猛海鲜，或者厨房调料，各个摊位都把自家的东西码放得整整齐齐，而且，没有多少吆喝，要是让你蒙着眼去听声音，你不一定能立刻猜到这里是菜市场，这种感觉非常「特别」。 

外在的「特别」还有一处不得不提，在每家店显眼位置都摆放着支付宝和微信二维码，而几乎所有店主，都会推荐你在菜市场买菜时用手机而非现金来付款。所以，这个北京*「洋气」的菜市场里，你不但能买到全世界任何你想要的食材，而且，还是不带钱包就能买菜的典型。在今年 2 月，支付宝更是推出了新的「收钱码」转账功能，让商家在这件事上做了规范化。 

「以前大家都是自己贴的付款二维码，现在统一以后，这个收钱码收到的钱能享受提现免费的优惠，对于商家来说，省到的就是赚到，现在也只是支付宝有这个优惠。」在我询问 Lisa 时，她提到每天多多少少都能省下几块钱，一年下来也能省下不少，「*好的是每次钱到账之后都会有语音提示你，这很方便，因为有时候真的会忙到没空去看手机。」 

Lisa 的「小店」其实并不小，如今除了为来三源里的顾客提供服务之外，她的店铺还为包括原麦山丘、七爷清汤腩这样的品牌提供原料，因此每天的收入非常可观。但从 0 到 1 起步的过程中，也有过不少挫折，「在还没有手机支付之前，也用过 POS 机，现金支付也很平常，那时候*害怕的是收到假钱。」Lisa 还能回忆起很多年以前，一天才能挣一百多块钱的时候，收到一张假币「难过得不行，就一直哭」。 

不止是 Lisa，三源里的菜农们陪伴这个菜市场都走过几年甚至十几年的时光，移动支付时代给他们带来的影响是平常人很难想到的，它让菜市场有了能够改变旧习的能力：防止假币、不用找零、环保卫生、实时提醒、手续费更低，在我从头到尾花了半小时走完这个只有 1600 平米，139 家摊位的菜市场后，大多数店主都这样告诉我他们的看法。 

由于卖菜这个交易过程的碎片化，对于很多店主来讲，一旦忙起来没办法一笔一笔地把账记下来，而闲下来再要记账时，难免也会出现忘记个中细节的情况，移动支付工具的完善，也让信息得以更好分类整理，所以在我们眼中的「方便」、「洋气」，在他们那里，表现得更具体、实在，这可能是与我们想象当中不一样的菜市场，也是一群和我们想象当中不一样的菜农。 

如今，「无现金支付」的名号不仅让三源里菜市场成为北京*吸引游客的菜市场，这里成功的经验也已经开始推广，整个顺义区的菜市场，今年也已经开始推行无现金支付方式，所以，出门买菜不带钱这件事，以后会变得越来越平常。 

三源里菜市场的无现金支付只是其中的一个缩影。对于菜农们来说，移动支付方式的选择更多是来自于我们这些用户平时的支付习惯，而对于深圳华强北这个神奇的地方来说，使用移动支付则是传统金融机构倒逼之后的选择。 

梅后对是深圳华强电子世界的一个普通商户，2001 年来到华强北创业，「这里做生意不欠账，没有太多人情关系网。」这个地方给他的**印象让他决定留在这里好好打拼，但回忆起当年打拼的日子，有一个细节让他至今难忘。 

「有一次想去取 6 万块钱，一大早跑到银行，结果工作人员态度不好，还说让我找一个商户作为担保。」他说话的时候声音很激动，「我取我自己的钱，为什么还要担保？这也不是贷款。」 

如今伴随着移动支付在中国的落地开花，银行也不断在提升自己的服务质量，过去的「事故」似乎很少再发生。但是，对于这些每天交易量巨大的商家来说，移动支付的习惯已经养成，「无现金」变成了他们*方便的交易手段。 

「（用电子支付）到账速度快，你看我今天提了四万多，很快就到账了，而且支付宝新的收钱码不要手续费。以前我们自己做的是需要千分之一手续费的。」梅老板告诉我们，因为每天交易额比较大，现在一个月能省下来一百多块钱。「现在每天早上跑步已经很难捡到钱了。」他觉得现在生活变化很大。 

华强北确实是个神奇的地方，我想你已经不止一次看到老外在这里做到了很多不可思议的事，比如花一千多块钱组装起一台看起来全新的 iPhone，或者花很少的钱就能让智能手机容量翻番，这个占地 17 万平方米，拥有超过 7000 家商户的地方，每天人来人往，各种各样的交易更是很难统计。 


「就我们所知，现在每年上亿元交易额的商户三十家以上，千万级别的有几百家，这里每家小店背后都是一家工厂。」华强电子世界总经理陈俊彬说，「不论是线下还是线上，我们销售的量还在增加，但其实更多是在线下。」所以支付宝针对商家的收钱码在今年二月份推出之后，三月份就覆盖了深圳华强北整片区域，对于这些日交易额巨大的商家们来说，是比以前更好用的新工具。 

「我们店面现在光收银台这一块，大概有一半现金支付，另外多一半都是电子支付，电子支付里面，支付宝占比大概 70%，微信占到 30%。」创立了 Remax 品牌连锁店，用 6 年时间做到年销售额破 50 亿，在数码配件领域小有名气的徐勇对于线下无现金支付的感受很直观，「免手续费就不用说了。支付宝收钱码推出以后的好处是，能把对公和对私两部分分开。」 

而谈到这些年移动支付的发展，华强集团董事会的王英女士说她看到的*大好处是数据会变得更透明更有用：「以前都用现金交易的时候，我们对商户的具体经营情况不是特别了解，不能从数据上和业务上进一步为商户提供新的服务，除了收取租金和日常管理之外，我们也想要能够有更多对商户提供帮助的地方。」 

「平常接触的都是 B2C 的数据，这些都是比较好沉淀的，但是 B2B 的市场并非是冲动的消费，而是采购行为，这些数据很难沉淀下来。支付宝进来之后我们能够有机会在数据上进行整理、沉淀，进而为商户在一些服务商做一些扩展。」 

从三元里菜市场到华强电子世界，几乎我问到的所有商户，在对于无现金支付这件事的感受上都是「方便」、「省钱」。5 年时间下来，全国已经有超过 200 万家线下店铺接入支付宝付款，而水果店、杂货铺、路边摊这样体量非常小的商户们，也赶上移动支付的班车，虽然已经不再是早班车，但对他们来说，看到这样好用的方式对于经营的提升，同时也不让自身丢失竞争力，赶上车，也比掉队好。 

现金逐渐消失的世界 

我们身边的现金正在逐渐消失，无现金支付这条路中国走了 5 年，借助移动互联网，我们将有可能更快实现一个现金消失的世界，而这一点，正深刻影响着全世界。 

2016 年 11 月 8 日，一个须发花白的老头发起了一次猛烈的国家行动，让整个印度的 500 和 1000 面值钞票从流通市场推出，作为拥有超过 13 亿人口的大国，印度总理莫迪的这一「意外举动」也让印度开始踏上了无现金车道。 

废钞令颁布之后引发的社会活动 

作为正在快速发展的亚洲发展中国家来说，移动支付潮流下的「无现金社会」发展速度，让以信用卡为主要支付方式的西方国家汗颜。尽管很多西方国家早已经实现了信用卡社会的无现金支付，但在移动时代，新的移动支付推广并没有想象当中这样顺利，反而是中国、印度这样的发展中国家更加直接。 

莫迪在电台节目中说：「虽然 100% 的无现金社会是不可能的，但我们可以从少现金的社会慢慢过渡。」他还在广播中敦促印度年轻人使用电子支付。印度人口在 2017 年的人口已经达到 13.43 亿，而中国人口为 13.85 亿，几乎可以预料到的，印度人口将会超过中国，这个国家过去的消费习惯主要是现金，所以当「废钞」令一出，旋即就有金融机构对印度整个完整财年的 GDP 增长下调预期。 

但是「废钞」带来的好处，将很有可能消除这些「阵痛」，并将人口红利进一步放大。一个很明确的信号是，人口将会超过中国的印度，在智能手机的普及上也异常迅速，这将为移动支付打下非常更牢固的基础。 

近两年中国手机品牌争夺印度手机市场的新闻常常见诸报端，来自市场研究公司 Statista 的数据显示，只需两年，印度就将替代美国成为世界第二大智能手机市场。当 2019 年来临时，印度将会拿下世界智能手机大约 15% 的份额，这会超过美国的 10% 份额，处于世界第二的位置。 

随智能手机到来的，不可避免的是移动支付的普及。不论是苹果的 Apple Pay、Google 的 Android Pay 还是国内的支付宝、微信，在全世界移动支付战场的角逐都加速了这种进程。被称为「印度支付宝」的 Paytm 用户数量从 2015 年初的两千万，到 2016 年下半年的 1.35 亿，再到今年的 2.2 亿，数量增长惊人，可见潜力之大，影响之深。移动支付将会带来的的优势包括但不限于： 

偷窃现金、抢劫银行等行为在内的犯罪行为将会减少直至消失，包括抢钱夺包、毒品交易等行为也将会被更好制止。 
钱币减少*终会消除假币，方便包括人类衣食住行等各方面的支付以及服务。 
进入无现金社会的进程加快，发展中国家与发达国家的差距将会被减小。 
对印度这个人口大国来说，能够通过这种方式减少犯罪的发生，同时令国家朝着数字化的方向前进，确实至关重要。而利用移动网络与智能手机构建的无现金社会，正在全世界展开，印度只是其中的一个缩影。 

尽管发达国家在移动支付方面的速度并没有想象当中那样迅速，但包括欧美国家在内的发达国家，完善的信用卡支付体系已经形成，瑞典在 2013 年取消了大面值钞票，丹麦于 2016 年进入了「无现金社会」。可以说，虽然发达国家和发展中国家走了两条不一样的路，但全球一起迈向无现金社会的脚步却是一致的。 

根据研究机构 IHS 的预测，在 2020 年，全球拥有智能手机人数将突破 60 亿，毫无疑问的是，伴随着移动网络的完善，用不了多久，手机会变成不仅仅是通讯工具、娱乐设备，更是你**而且*方便的支付系统载体。 

人类从以贝壳作为货币到现在用虚拟货币支付，终于产生了更加方便、效率的方式。正如今年 4 月在支付宝组织成立无现金联盟时，联合国环境规划署驻华总代表张世刚先生所说「无现金社会的意义不仅仅在于纸张的节省，而在于金融在推动绿色和包容性经济上的作用」。这一变化将来究竟还会对社会产生何种深刻的影响，仍然是值得思考的问题，但毋庸置疑的一点是，手握着智能手机的你我，已经成为了无现金社会的一员。 

「无」中生「有」的未来 

五年时间，从 0 到 5 万亿美金，移动支付带来的不仅仅是效率的提升，它更像一把铲子，用力挖下去就会找到更多宝藏，而越来越多的宝藏，*终将会成为我们「无现金社会」大门的钥匙。 

今年 5 月，被称为「互联网女皇」的华尔街证券分析师，凯鹏华盈合伙人玛丽·米克（Mary Meeker）发布了 2017 年《互联网趋势》（Internet Trends），报告中对于中国移动支付表示出极大的关注。从数据上看，从 2012 年开始，中国用五年时间，从移动支付交易额 0 元增长到如今的 5 万亿美金，这个变化相当惊人。 

玛丽·米克在报告中说：「以支付宝为代表的移动支付在中国越来越普及，使得共享单车、直播、付费内容等产业的崛起也成为了可能。」因此，新的相关金融服务有了更好的场景，「支付宝有超过 4.5 亿用户、理财产品余额宝的用户超过 3 亿，信贷产品花呗的用户超过 1 亿，此外，蚂蚁金服推出还有借呗、保险和针对小微企业的小贷服务。」 

而根据今年 5 月 17 日，易观智库发布的 2017 年**季度《中国第三方支付易懂支付市场季度监测报告》指出，目前中国移动支付领域，市场份额趋于稳定，支付宝和微信拿下超九成份额，其中支付宝 53.70%，财付通 39.51%。这对于市场的健康发展，同时推进「无现金社会」具有重要意义。 

打开支付宝，你会发现，现在的它早已经不再是简单的电子钱包工具，围绕着支付宝的服务核心，「无现金交易」像一个神经中枢，延伸出从吃饭娱乐，到看病保险，再到投资理财的各个末梢（你甚至能在上面为孩子交学费），而在这些末梢背后，是人们对「无现金社会」的认同。曾经在社交上走过弯路的支付宝，找对方向之后，也逐渐将特长得以延展。 

蚂蚁金服 CEO 井贤栋在今年 4 月「无现金联盟」成立时表示，无现金社会给商家、机构和消费者带来便利「只是**步」，而当过去现金交易的不透明性被打破时，信息将可被记录和追溯，从而可以为原本没有征信数据的小微企业建立其信用体系，解决小微企业的贷款难题。这是在支付宝通过开放平台策略以及金融服务调整之后，即将进一步提升无现金社会效率的又一手段。 

看到这个从「无现金」中「生出」的广阔未来，我们没有理由不激动。但是，我们仍然应当意识到的，是「安全和自由」这两件事，永远需要平衡，信息社会，无现金更像是一个美好的隐喻，我们赋予了我们*理想的状态，但要达到这个状态，需要全社会每个人的共同努力，这条路，中国走了 5 年，或许再过 5 年，我们能看到更多美好故事发生。