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开放银行三问:“开放什么”,“向谁开放”,“为什么开放”?
来源:移动支付网 | 作者:千策 | 发布时间: 2019-03-21 | 92 次浏览 | 分享到:

       2018年以来,伴随着金融科技创新、银行业务转型的发展,数据共享、开放银行成为业界热议的话题。有文章将2018年称之为开放银行的元年,部分金融同业已公开发布开放银行的产品,开放银行概念进一步升温。南京银行作为开放银行历史的参与者和见证者,对其有自身的思考和理解,以下将从四个方面阐述南京银行对于开放银行的思考与实践。

  一、开放银行的历程和我行对开放银行的理解

  (一)国外开放银行发展历程

  开放银行的概念源于英文Open Banking一词,在国际上,其最早由英国和欧盟提出,这两个区域是开放银行发展的先驱者。

  1.英国开放银行实践

  在国际上,英国对于开放银行理念的的发展和推动起到了引领和示范作用。根据英国CMA发布的零售银行市场业务调查报告,大中型银行在市场竞争中占据支配地位,无需努力即可获得并留住客户,限制了英国金融业的市场创新和客户体验。正是在这样的背景下,英国政府当局主导,以促进竞争、改善客户权益、打破大银行垄断为目的,英国采取以开放银行为核心的一些列改革措施,大力推动金融机构之间以开放数据发展金融业务,金融科技企业通过标准接口获取客户数据,个人及小企业用户拥有更多的金融选择,客户体验显著提升。

  2.欧盟开放银行实践

  欧盟开放银行肇始于银行传统的支付业务,其于2015年11月发布《新支付指令》(Payment Service Directive2,简称“PSD2”),该法案纳入两类新兴第三方支付服务提供商,并制定支付账户开放规则,规则要求银行必须把用户账户、交易数据开放给客户授权的第三方机构。PSD2要求欧洲经济区各国必须在2018年1月之前将PSD2转化为法律,这为欧盟的开放银行提供了立法基础。2016年,欧盟退出《通用数据保护条例》(General Data Protection Regulation,简称“GDPR”),通过赋予欧盟居民对个人数据的更多控制权,对包括银行在内的网络安全、数字经济提出严格监管和禁区,同时对违反条例行为规定巨额处罚机制。为欧盟开放银行的规范有序发展和欧盟个人数据保护提供保障。

  欧盟和英国的举措在全球范围内产生了重要影响,西班牙、美国、新加坡纷纷通过各种方式开展开放银行[注1]。

  3.法国巴黎银行开放银行实践

  法国巴黎银行是欧洲第一大零售商业银行,也是南京银行的第一大股东。其提出的BAAS(Bank as a service)模式是一种更加激进的开放银行模式:银行作为底层服务商,封装自己的产品、服务和金融能力,通过第三方合作平台服务到客户。在这种模式下,银行不直接面对客户,通过向第三方服务平台上输出银行的金融服务能力,借助其去拓展客户、增加交易。

  (二)国内开放银行发展历程

  在国内,明确提出“开放银行”一词的时间并不长,但是围绕着银行的业务和服务的开放所进行的实践却早已有之。我们认为,开放银行是信息网络化、数据化以及客户行为变化发展到一定阶段的产物。银行的开放经历了从线下到线上,从运营线上渠道到运营线上客户,从本行物理网点、网站、APP到第三方网站、APP的过程。按照发展趋势来看,未来银行提供的将不仅是一个个具象的物理网点,而是通过把自身金融产品、服务以及科技能力等与合作平台、场景嵌入融合,为用户提供更易触达、更易使用、体验更佳的一整套金融服务解决方案。

  (三)我行对开放银行的理解

  国内监管机构、金融科技公司、商业银行对于开放银行的初衷和理解上目前是存在差异,对其定义各执一词。但总体来说,开放银行致力于“银行的金融能力以及金融数据开放和共享”这一核心要旨已是业界共识;提高金融服务能力、推动普惠金融的发展的目标基本一致。

  围绕着“开放什么”与“向谁开放”,“为什么开放”,开放银行的核心问题主要有几点:

  第一,开放的内容是什么?

  开放的内容可以从三个层次来理解:第一层是技术能力的开放,以提供硬件、网络和计算能力(Cloud)为主要展现形式,国内以互联网领域的阿里云、腾讯金融云;银行领域兴业数金的云服务、南京银行“鑫云+”互联网金融开放平台等为典型代表;第二层是业务能力的开放,包括将Ⅱ类Ⅲ类账户体系、聚合支付、网络信贷、网络理财等业务能力开放;第三层是数据层面的开放,包括公共数据的采集加工、基于机器学习的反欺诈模型和信用风险模型等。

  第二,通过什么形式开放?

  国内开放银行通常提及的都是线上模式,包括线上API、SDK、H5等。但根据我行发展实践,我行认为,开放银行也应包括线下模式的的金融产品及管理能力的开放。国内对于开放银行的宣传和推广形式主要是以技术形式进行的,无论API(Application Programming Interface)还是SDK(Software Development Kit),首先都是一个技术概念,目的在于通过这些形式,使得金融产品和服务程序更加便捷的嵌入合作方自己的应用程序和场景,使银行可以直接通过合作方的应用场景获取客户及数据,并直接向客户提供有效便利的金融服务。

  第三,开放的对象是谁?

  从当前实践来看,开放银行服务的直接对象主要是企业及同业客户,对于个人客户金融服务的开放多通过B2B2C的形式间接来实现。在开放银行中,会同时存在服务提供者和服务接受者两个角色,两者之间如果能达成一种互利的状态,开放银行的服务逻辑即可成立。

  就向企业开放而言,开放银行服务的对象主要包括对大型综合性互联网平台、行业垂直性领域平台及供应链领域上下游企业:大型互联网平台需要对其海量互联网用户提更丰富的金融属性服务,以达到构建生态闭环的目的。典型的例如蚂蚁借呗、腾讯微业贷、京东理财等,与此同时,银行可以借助互联网的大数据和场景优势,强化经营长尾客户的能力,两者互为开放关系。行业垂直性领域常精于某一特定领域的产品或服务,但在进行业务综合化延伸时受制于金融能力缺乏,且无法自身解决,因此需要依赖持牌金融机构提供支持,典型的场景是银行提供收单、聚合支付、账户存管等服务。而供应链企业的业务特点则决定了,其有大量的上下游客户支付结算、信用证业务、票据保理业务需求。

  随着金融监管日趋严格,大型互联网企业已经意识到,金融业务领域是强监管领域,没有金融牌照很难深入扩张业务,即使获批相应牌照,后续对于资本金等要求都将制约其发展速度,各大互联网企业逐步由金融业务模式创新转向金融科技创新。2018,以BATJ为代表的互联网企业,纷纷宣布从做金融到做科技的转变。以金融科技为媒介,让金融机构参与到互联网平台,通过建立与金融机构资产方、资金方的关系,完善平台整体金融生态,推动开放银行与B端客户之间合作。

  就金融同业领域开放而言,目前国内有4000多家金融机构,其中,绝大多数为中小型的城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等。中小型银行的发展面临人才匮乏、技术落后、资金不足、风控能力欠佳等困难,导致客户服务方式单一、新产品研发能力较低、市场竞争力不足等,在直接与大型互联网平台的对话中处于劣势地位。中小银行由于自身发展压力,迫切需要有领先的机构向其提供理念、技术、能力上的支撑。中小银行区域性经营的的特点决定了城商行板块、农商行板块之间彼此的竞争较少,同业之间的合作和交流较为频繁,一些较小的银行更乐于在金融能力的提升上与比较领先的城商行进行合作。因此,加强同业合作特别是优势金融机构的合作、抱团取暖、协作共赢,才能够弥补中小银行自身的短板,快速积累经验,降低试错成本,取得较快发展。

  第四,开放的目的是什么?

  目前国内的开放银行的各类交流研讨中,谈的比较多的是前面的几个问题,如何开放、开放给谁。但对于为什么开放,开放之后究竟能给银行带来什么价值,却言之甚少,更多的停留在理念层面。主流的观点是,开放银行主要是为了提升银行在未来的竞争能力以及为数字化转型做准备。但由于这一概念近期市场热度过高,也不乏跟风炒作的情况。

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